Niedawno, bo 14 września tego roku w życie weszła dyrektywa PSD2, która wprowadziła wiele poważnych zmian na rynku płatności. Jej założeniem jest zwiększenie bezpieczeństwa, a przy okazji wygody dokonywania płatności. Zacznijmy jednak od tego, czym właściwie jest dyrektywa PSD2.

Czym jest PSD2?

PSD2 (ang. Payment Services Directive 2) to unijna dyrektywa o usługach płatniczych, która dotyczy Europejskiego Obszaru Gospodarczego, tj. Unii Europejskiej, Islandii, Norwegii i Lichtensteinu. Jej głównym celem jest przede wszystkim usprawnienie i zwiększenie bezpieczeństwa systemów płatności w całej Unii Europejskiej. Dyrektywa ma również wpłynąć na rozwój nowych technologii usług płatniczych. Ponadto zakłada zwiększenie konkurencji na rynku finansowym, co ma umożliwić otwarcie się na zewnętrznych dostawców usług.

PSD2 a logowanie się do bankowości internetowej.

Wraz z wejściem w życie dyrektywy PSD2 hasła jednorazowe przestały być akceptowaną formą uwierzytelniania podczas logowania się na platformach bankowości internetowej. To forma zabezpieczeń stwarzała spore ryzyko, które dyrektywa PSD2 ma za zadanie eliminować.

Twórcy dyrektywy ustalili, jakie są najbezpieczniejsze formy uwierzytelniania. Pierwszą z nich jest logowanie biometryczne (np. przez skan tęczówki lub odcisk palca). Dyrektywa PSD2 przewiduje również powszechne zastosowanie transakcji dwuetapowej. Od teraz po wpisaniu hasła będziemy musieli podać jednorazowy kod z wiadomości SMS. Ostateczna forma „silnego uwierzytelniania” zależy od konkretnych banków i wydawców kart.

W grę wchodzą wyjątki od tych reguł. Bez potrzeby autoryzacji dokonamy płatności cyklicznych oraz za zakupy w sklepach podwyższonego zaufania (czyli takich, w których kupujemy regularnie).

PIN przy transakcjach poniżej 50 zł – jak i kiedy?

Dyrektywa PSD2 wniosła zmiany również do codziennych płatności kartą i smartfonem (np. w sklepach stacjonarnych czy restauracjach).

Od teraz co szósta transakcja na kwotę poniżej 50 złotych będzie wymagała podania kodu PIN. Jednak wpisywanie kodu PIN nie będzie aż tak częste, ponieważ wystarczy jedna transakcja na kwotę powyżej 50 złotych, aby licznik wystartował od zera.

Podawać kodu PIN-u nie będą musieli na przykład użytkownicy usług, w których płatności są identyfikowane biometrycznie (to przede wszystkim Apple Pay). Kodu nie będziemy musieli wpisywać również w samoobsługowych biletomatach.

PSD2 = większa konkurencja na rynku finansowym.    

Dyrektywa PSD2 ma na celu również otworzenie rynku na nowy rodzaj usługodawców. TPP (ang. Third Party Provider) będą mogli świadczyć dwa typy usług:

• AIS (Account Information Service), czyli zbiór informacji z różnych banków dostępny w jednym miejscu. Dzięki temu szybko i wygodnie sprawdzimy całkowity stan finansów i historię transakcji z poziomu jednej usługi.
• PIS (Payment Initiation Service), czyli realizacja płatności w imieniu klienta z jego rachunku bankowego. Umożliwi to płacenie za bilety czy miejsca parkingowe za pośrednictwem niebankowych instytucji.

Podsumowując, dyrektywa PSD2 zwiększy bezpieczeństwo transakcji cyfrowych i ograniczy ryzyko występowania oszustw i wyłudzeń. Dzięki niej zwiększy się również wygoda dokonywania płatności i przyśpieszy rozwój technologii finansowych (FinTechów).